Государственное социальное страхование, его принципы. Политика государства в области социального страхования

Оглавление

Введение. 2

Глава 1. Экономическая сущность страхования, его отличительные признаки и определение. 3

Глава 2. Функции  страхования. 5

Глава 3. Коммерческое и некоммерческое страхование, их отличия. 6

Глава 4. Государственное социальное страхование, его принципы. Политика государства в области социального страхования. 6

Заключение. 12

Библиография. 13

Введение.

Необходимость в страховании, вообще, появилась давно. Это было связано с развитием торговых и экономических, гражданских и  правовых отношений в мире. Как  предприятия, так и частные лица всегда пытались сократить ущерб  от различных внешних непредсказуемых  явлений. Поэтому, с возникновением потребности в уменьшении влияния  рисков, появлялись и специальные  лица и учреждения, бравшие на себя ответственность по этим рискам за определённую плату.

В нынешнем виде, страхование  представляет собой сложные общественно-производственные отношения. Это связано, прежде всего, с многочисленностью предоставляемых  услуг страховыми компаниями. На данный момент предусмотрены различные  виды и способы страхования. В  принципе, можно застраховаться от любого риска, если этот риск носит  определённую вероятность, которая  определяется специальными методами. Необходимо понимать, что страхование  связано не только с деятельностью  предприятия, но и со всей широтой  общественных отношений. Можно застраховаться не только от рисков связанных с  производством (пожар, наводнение и  т.д.), но и от явлений происходящих и присутствующих в обществе (кража, болезнь и т.д.). Причем одно и то же явление будет восприниматься по-разному, если оно произошло у  частного лица, или на предприятии. С этим будут связано и соответствующее  поведение страховой фирмы

Актуальность выбранной  темы вызвана тем обстоятельством, что оценка страхового рынка России на нынешнем этапе развития невозможна без применения теории статистики страхования.  
Страховой рынок отличается динамичностью и нестабильностью, вследствие чего существенно возрастает необходимость объективной информации, характеризующей уровень надёжности тех или иных субъектов страхового рынка. Эта цель решается при использовании методик статистики страхования в рамках формирования рейтинговых страховых организаций.

Глава 1. Экономическая сущность страхования, его отличительные признаки и определение.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело  физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между  многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который  находится в ведении страховой  организации (страховщика). Объективная  потребность в страховании обуславливается  тем, что убытки подчас возникают  вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В  подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный  страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

   Как экономическая  категория страхование представляет  систему экономических отношений,  включающую совокупность форм  и методов формирования целевых  фондов денежных средств и  их использование на возмещение  ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи  гражданам при наступлении определенных  событий в их жизни. Оно выступает,  с одной стороны, средством  защиты бизнеса и благосостояния  людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками  прибыли страховой организации  служат доходы от страховой  деятельности, от инвестиций временно  свободных средств в объекты  производственной и непроизводственной  сфер деятельности, акции предприятий,  банковские депозиты и т.д

Экономическую категорию  страхования характеризуют следующие  признаки: 
1.     При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести моральный или иной ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты общественного производства. 
 
2.     Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов, как правило, меньше числа участника страхования, особенно если число участников велико. 
 
3.     Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются только среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб. 
 
4.     Страхование предусматривает перераспределение ущерба, как между разными территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории. 
 
5.     Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей:

 а) нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба

б) накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование¹.

Глава 2. Функции страхования.

Как экономическая категория  страхование имеет характерные  только для нее функции, выполняет  присущую только ей роль. Причем в качестве функций можно выделить: 
 
1.    Формирование специализированного страхового фонда денежных средств. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. 
 
2.    Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба имеют только юридические и физические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты. 
 
3.    Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Предполагается широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедствий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Источником формирования фонда служат отчисления от страховых платежей.

Глава 3. Коммерческое и некоммерческое страхование, их отличия.

Правильно рассчитав величину взноса страховщик, помимо возмещения чужих убытков, может и сам получать прибыль. Однако, не получение прибыли страховщиком является целью страхования, а защита интересов тех, кто вносит страховые взносы. Защита же интересов возможна и без получения прибыли, а просто, путем перераспределения накопленного капитала в пользу того, чей интерес в данный момент пострадал   

Такой, бесприбыльный, некоммерческий способ защиты интересов называется взаимным страхованием, так как смысл  его состоит в том, что страхователи объединяют свои взносы и тому, с  кем произошел страховой случай выплачивается возмещение, т.е. происходит перераспределение собранного капитала, а прибыли не возникает. Для управления собранным капиталом сами страхователи создают общество, членами которого они и становятся. Это общество управляется самими страхователями, оно не ставит и не может ставить  в качестве цели получение прибыли  от своей деятельности, так как  по существу здесь страховщиком является объединение страхователей и  сами же страхователи и организуют защиту своих интересов.

Коммерческое страхование  отличается от некоммерческого, взаимного  страхования тем, что страховщик, организующий и обеспечивающий защиту интересов страхователей, сам не является объединением страхователей  и его поведение не зависит  от воли страхователей, а диктуется  интересами акционеров, которые вложили  свой капитал в страховое дело и рассчитывают на прибыль. Защита интересов  страхователей - бизнес страховщика  и поэтому он является коммерческой организацией, как правило, акционерным  обществом.

Глава 4. Государственное социальное страхование, его принципы. Политика государства в области социального страхования.

На сегодняшний день государственное  страхование является одним из основополагающих пунктов в процессе создания благоприятных  условий для жизни граждан.

Поскольку страховой бизнес является одним из самых капиталоемких  и рисковых, то неудивительно, что  компаниям легче удержаться на этом рынке, если в этих компаниях имеет  свою долю государство, обеспечивающее большую стабильность.

К тому же ряд сфер страхования  малопривлекательны для частных  страховщиков ввиду малой рентабельности или сложных условий ведения  деятельности. К таким сферам можно  отнести страхование, например, сельскохозяйственных рисков. Дело в том, что российские аграрии зачастую не готовы позволить  себе страхование по рыночным ставкам, и тогда государство приходит в эту сферу с льготными  условиями. Такое страхование призвано скорее не извлечь максимальную прибыль, а стабилизировать ситуацию в  экономике страны. По методам работы государственные страховые компании мало чем отличаются от частных.

Страхование производится за счет создания специального денежного фонда, который  формируется за счет взносов его  участников, а в случае наступления  страхового случая выплата средств  происходит через специализированную организацию. К сфере ответственности  государственных компаний относится  обязательное личное страхование пассажиров воздушного, водного и наземного  транспорта. Любой гражданин, покупающий билет на поезд или самолет  автоматически становится клиентом государственного страхователя, поскольку  стоимость страховки включена в  стоимость билета. К безусловным  достоинствам государственного страхования  помимо гарантированности выплаты  при возникновении страхового случая можно также отнести более  выгодные условия, которые страхователь может предоставить за счет масштаба системы.

К тому же государство нередко предоставляет  страхование на льготных целому ряду лиц. Еще один специфический вид  страхования, предоставляемый государством – страхование вкладов. Можно  сказать, что эта услуга оказывается  бесплатно. Единственным условием является открытие вклада в любом банке, участвующем  в системе страхования вкладов. В случае признания банка неплатежеспособным его клиент гарантированно получит 100% от суммы вклада, но не более 700 тысяч  рублей. Такая мера позволяет стимулировать  население активно вкладывать средства и позитивно влияет на темпы роста  экономики. Только государственное  страхование может работать в  условиях, когда извлечь прибыль  заведомо невозможно. Выплаты по безработице  – тоже своеобразная форма государственной  страховки.

Пособие, выплачиваемое, гражданам, потерявшим работу, позволяет тем не чувствовать  себя брошенными и спокойно искать себе новую работу. В большинстве  развитых стран система пособий  сегодня обладает огромными ресурсами. В данной ситуации государственное  страхование призвано стабилизировать  обстановку в обществе. Разумеется, частный бизнес не имеет достаточных  ресурсов, а главное заинтересованности для того, чтобы выполнять эти  функции. Конечно, многие государственные  компании ведут прибыльную деятельность и умеют грамотно инвестировать  средства. Но главной их задачей  является обеспечение стабильного  развития государство в целом, независимо от рентабельности этой деятельности.

Обязательное страхование отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. Это может быть потребность в оказании полной и своевременной материальной помощи пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях, пострадавшим при ликвидации последствий аварии на ядерном объекте, при стихийном бедствии и т.п. Для этих целей государство в законодательном порядке устанавливает обязательность страхования (например, ответственности предприятий — источников повышенной опасности за вред, причиненный третьим лицам, а также окружающей природной среде). Результатом этого становится принятие соответствующего закона об обязательном страховании. Таким образом, обязательное страхование — это страхование в силу закона.

Обязательное страхование  как форма организации страхования  имеет такую важную особенность, как всеобщность. Она позволяет  включать в сферу страхования  всех субъектов, у которых потенциально имеются определенные страховые  потребности, при этом не обязательно, чтобы субъект осознавал наличие  своего страхового интереса. Кроме  того, способ обязательного страхования  позволяет обеспечить и страховую  защиту конкретного общественного  страхового интереса.

Обязательную форму страхования  отличают следующие 2 принципа:

а) обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон предусматривает:

- перечень подлежащих  обязательному страхованию объектов;

- объем страховой ответственности; 

- уровень или нормы  страхового обеспечения; 

- порядок установления  тарифных ставок или средние  размеры этих ставок с предоставлением  права их дифференциации на  местах;

- периодичность внесения  страховых платежей;