Добровольное медицинское страхование

 

Содержание

 

Введение

В комплексе проводимых социально-экономических реформ важнейшее место отводится страховой медицине. Переход к ней обусловлен спецификой рыночных отношений в здравоохранении и развитием сектора платных услуг. Медицинское страхование позволяет каждому человеку напрямую сопоставлять необходимые затраты на охрану здоровья с состоянием собственного здоровья. Соизмерять потребности в медицинской помощи и возможность ее получения необходимо вне зависимости от того, кем производятся затраты: непосредственно индивидуумом, предприятием, предпринимателем или обществом в целом. Медицинское страхование играет большую роль в формировании социально адаптированного пути рыночного развития, по которому движется Россия, так как среди других видов страхования этому виду в наибольшей степени присуща социальная функция, т. е. медицинская защита (наравне, конечно, с другими категориями граждан) наиболее уязвимых слоев населения: пенсионеров, инвалидов и т. д.

…

Цель данной работы – изучить  российский рынок добровольного  медицинского страхования. Задачи:

- выявить сущность добровольного  медицинского страхования

- проследить этапы развития  ДМС в России

-  выявить особенности ДМС  в России

- оценить ситуацию на рынке  ДМС в России

- сравнить ДМС в России с  ДМС в других странах

- определить основные проблемы и перспективы развития ДМС в России

Объект данной работы – добровольное медицинское страхование. Предмет исследования – рынок ДМС в России.

 

Глава 1. Добровольное медицинское  страхование

1.1. Сущность добровольного медицинского  страхования, его история развития и правила

Добровольное медицинское страхование аналогично обязательному медицинскому страхованию и преследует ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Однако эта общая цель достигается двумя системами разными средствами¹.

Виды ДМС различают  в зависимости от последствий  наступления болезни как экономического, так и медикореабилитационного  характера; объема страхового покрытия; типа страхового тарифа; степени дополнения системы ОМС.

• …

1.2. Особенности добровольного медицинского  страхования, объекты и субъекты  страхования

Во-первых, ДМС, в отличие от ОМС, является отраслью не социального, а коммерческого страхования. ДМС наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев относится к сфере личного страхования.

…

1.3. Правовое регулирование

Основными документами, регулирующими  взаимоотношения сторон в системе  ДМС, являются закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан  в РФ» и глава 48 Гражданского кодекса РФ. Указанными нормативными документами предусмотрено заключение клиентом (страхователем) договора ДМС со страховой организацией (имеющей лицензию на право ДМС, выданную Федеральной службой страхового надзора РФ). Договор ДМС предусматривает предоставление страховой защиты (организацию и оплату медицинской помощи) страховой организацией, получившей от клиента (страхователя) фиксированный страховой взнос².

…

Глава 2. Анализ современного состояния  и практика добровольного медицинского страхования

2.1. Современное состояние добровольного  медицинского страхования в Российской  Федерации

Сегодня добровольное медицинское  страхование - один из самых востребованных видов страховой защиты в России. Свидетельство этому - темпы роста  отрасли, которые составляют около 20% на протяжении уже нескольких лет. В частности, по итогам 2005 года общий объем взносов, собранных по ДМС российскими страховщиками, достиг 45,7 млрд руб. Совокупный объем выплат по итогам 2005 года составил 35,3 млрд. руб.³

…

2.2. Зарубежный опыт страхования

В настоящее время можно выделить три основные принципиально отличающиеся системы здравоохранения.

1. Преимущественно государственная  (Великобритания.)

…

2.3. Различия между зарубежным  и российским страхованием

Медицинское страхование широко развито в большинстве стран мира. Изучение опыта других стран (не с целью его копирования, а с целью учета достоинств и недостатков при создании национальной системы медицинского страхования) может помочь избежать некоторых ошибок. Несмотря на многообразие форм организации медицинской помощи, видимо, нет ни одной страны, которая была бы полностью удовлетворена собственным здравоохранением. Практически везде или прошли, или осуществляются, или обсуждаются возможные реформы, затрагивающие те или иные принципы и аспекты организации системы. Однако в этих реформах можно выделить несколько общих целей, достижение которых ставится во главу угла как политиками, так и организаторами и практиками здравоохранения.

…

Глава 3. Проблемы и перспективы  развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации

3.1. Проблемы  добровольного медицинского  страхования

Важнейшим сдерживающим фактором являются низкие доходы значительной части населения  и запаздывание формирования среднего класса, приводящие к дефициту массового спроса на коммерческое медицинское страхование. Возможным вариантом решения данной проблемы в перспективе могли бы стать субсидии государства малоимущим гражданам для использования ими программ ДМС. В таком случае страховые компании могли бы стать мощным инструментом финансирования здравоохранения за счет создания собственной инфраструктуры или инвестиций в существующие лечебные учреждения.

…

3.2. Перспективы развития добровольного  медицинского страхования в Российской  Федерации

Добровольное медицинское страхование  востребовано, в основном, корпоративными клиентами. На них приходится около 90% взносов, собранных по программам ДМС. Объяснений несколько. С одной  стороны, это рост социальной ответственности  бизнеса, когда страхование сотрудников становится неотъемлемой частью компенсационного пакета во все большем числе компаний. При этом программы ДМС на многих предприятиях, особенно в высокотехнологичных отраслях, рассматриваются уже не только как способ материального стимулирования сотрудников, но и как важный инструмент повышения эффективности бизнеса за счет улучшения здоровья персонала. С другой стороны, гражданам нередко куда проще обращаться в лечебное учреждение напрямую, минуя страховую компанию. Ведь, в отличие от фирм, которые имеют налоговые льготы при использовании программ ДМС, частные лица таких льгот не получают.

…

Заключение

Добровольное медицинское страхование - один из самых востребованных видов  страховой защиты в России. Свидетельство  этому - темпы роста отрасли, которые составляют около 20% на протяжении уже нескольких лет.

Сегодня на рынке ДМС работает большое  количество страховых компаний, которые, в свою очередь, сотрудничают с многочисленными  медицинскими центрами и клиниками. Все эти страховые компании имеют различную репутацию, надежность и предоставляют разные услуги и программы. Медицинские учреждения, в свою очередь, также различаются как по стоимости страховых медицинских программ, так и по качеству услуг. В Москве инфраструктура медицинских учреждений, оказывающих качественные услуги, достаточно развита. При этом одна из проблем выбора полиса добровольного медицинского страхования - соблюдение соотношения цены и качества.

…

Список использованной литературы

1. Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-I "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"
2. Гражданский кодекс РФ. (В 2 частях) – М.: ЮНИТИ, 2003
3. Программа государственных гарантий обеспечения граждан РФ бесплатной медицинской помощью. Утверждена Постановлением Правительства РФ от 11.09.98, №1096.
4. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. 274 с.,C.82
5. Гришин В.В. Об уплате страховых взносов на обязательное медицинское страхование.// Экономика и жизнь, 2004, №9
6. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. - Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2004. - 101 с.
7. Крестьянинова О. Зарубежный и российский опыт развития медицинского страхования http://www.dialogvn.ru/uk/2003/n02/s03-2-09.htm
8. Медицинское страхование за рубежом  http://health.rin.ru/uni/text/pages/2777.html
9. Правила обязательного медицинского страхования граждан, проживающих на территории Новгородской области//Новгородские ведомости, 01.07.2002
10. Правовое регулирование ДМС http://www.sochi-garant.ru/freeinsurance/pravovoe_regulir_DMS
11. Селиверстова О.А. "Учет отчислений в фонды ОМС и Фонд занятости "//Главный бухгалтер, 2003, №4.
12. Шахов В. В. Страхование: Учебник. – М.: 2007, стр. 214-215 Исторические этапы развития страхования http://www.strahuemvseh.ru/index.php?page=content&subpage=s&r=6&p=27&s=18
13. Царегорцев А.Д. О реализации закона "О медицинском страховании граждан в РФ" //Экономика здравоохранения, 2003, №5
14. «Эксперт РА»: в 2009 году на рынке личного корпоративного страхования будет стагнация http://www.raexpert.ru/releases/2008/Nov19a/
15. www.raexpert.ru

 

Приложение 1

…

¹ Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. 274 с.,C.82

² Правовое регулирование ДМС http://www.sochi-garant.ru/freeinsurance/pravovoe_regulir_DMS

³ www.raexpert.ru