Банковская система РФ и ее функционал

Для координации деятельности территориальных  учреждений Банка России издано Письмо Банка России от 18.05.2011 № 72-Т «О дополнительных мерах по оценке качества активов банков», содержащее рекомендации по усилению территориальными учреждениями Банка России контроля за банками, которые увеличивали собственные средства (капитал) до 180 млн. рублей в целях соответствия требованиям, установленным статьей 11.2 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Указанием Банка России от 24.06.2011 № 2652-У «О порядке представления  и рассмотрения ходатайства кредитной  организации об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций в случае прекращения деятельности кредитной организации в порядке ликвидации на основании решения ее учредителей (участников)» (новая редакция Указания Банка России от 01.03.2000 № 749-У) уточнен порядок представления в Банк России и рассмотрения ходатайства кредитной организации об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций в случае прекращения деятельности кредитной организации в порядке ликвидации на основании решения ее учредителей (участников).

В частности, определен четкий перечень оснований для возврата территориальным учреждением Банка России ходатайства об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций и для отказа в его удовлетворении Банком России.

В целях приведения в соответствие с нормами законодательства, касающимися очередности удовлетворения требований кредиторов по недействительным сделкам, совершенствования порядка отражения в отчетности ликвидируемых кредитных организаций движения денежных средств и формирования конкурсной массы, а также с учетом накопленного опыта работы территориальных учреждений Банка России и государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» издано Указание Банка России от 19.04.2011 № 2609-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 14 июля 2005 года № 1594-У «О перечне, формах и порядке составления и представления отчетности ликвидируемых кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации».²⁰

В рамках работы по повышению прозрачности банковского сектора продолжена работа по раскрытию кредитными организациями  информации по формам отчетности 0409134 «Расчет собственных средств (капитала)» и 0409135 «Информация об обязательных нормативах». По состоянию на 1.01.2012 согласие на раскрытие информации в соответствии с Письмом Банка России от 25.05.2005 № 72-Т «О раскрытии информации кредитными организациями по формам 0409134 и 0409135» представили 920 кредитных организаций, что составляет 94% от общего количества действующих кредитных организаций. Также кредитными организациями раскрывается информация по формам отчетности 0409101 «Оборотная ведомость по счетам учета кредитной организации» и 0409102 «Отчет о прибылях и убытках кредитной организации». По состоянию на 1.01.2012 согласие на раскрытие информации в соответствии с Письмом Банка России от 21.12.2006 № 165-Т «О раскрытии информации кредитными организациями» представили 949 кредитных организаций, что составляет почти 97% от общего количества действующих кредитных организаций.²¹

Заключение

Российская банковская система  сегодня использует на практике самые  современные технологии и банковские продукты. Клиентам банков предлагаются различные варианты банковских вкладов, развиваются паевые фонды, стремительно и бурно развивается рынок кредитования. Один из самых востребованных видов банковских услуг – ипотечное кредитование. Учитывая стабильный рост рынка недвижимости, кредиты под залог недвижимости становятся одним из самых доходных видов банковских услуг. Также широко востребованы потребительские кредиты – кредиты на неотложные нужды, кредиты на покупку автомобилей.

Вместе с тем коммерческие банки  вынуждены постоянно заниматься инновационной деятельностью для  успешного функционирования на финансовом рынке в условиях жесткой конкуренции, приспособления к регулирующим воздействиям со стороны государства и к общеэкономической ситуации в стране.

Важнейшими участниками инновационно-инвестиционной деятельности являются коммерческие банки, которыми накоплен определенный опыт привлечения и размещения финансовых ресурсов в реализацию инновационных программ и проектов. Масштабность стоящих перед банковской системой России задач по финансовой поддержке перехода к инновационной экономике порождает необходимость внедрения инновационных технологий собственно в банковский бизнес, что особенно актуально для региональных банков.

В условиях интеграции российских банков в мировую финансовую систему, глобализации финансовых рынков и расширения границ банковской деятельности конкурентная ситуация на рынке банковских услуг  усилилась. Несмотря на то, что мировой финансовый кризис обострил проблемы банковской системы, еще более выявил недостаточность активов и капитала российских кредитных организаций, а спрос на финансовые услуги остается неудовлетворенным в полной мере, банки сталкиваются с необходимостью бороться за клиента. Доходность банковской сферы не достигает достаточного уровня. В условиях возрастания глобальной конкуренции российские банки должны стремиться к внедрению инноваций, так как одним из основных факторов успешной банковской деятельности выступает политика постоянных нововведений. Необходимость комплексного внедрения инноваций, в том числе стратегического характера, в кредитную деятельность коммерческих банков, обусловлена рядом предпосылок экономического характера.

Нововведения в банковском бизнесе включают в себя не только технические или технологические разработки, но и внедрение новых форм бизнеса, новых методов работы на рынке, новых банковских продуктов и услуг, новых финансовых инструментов, новых подходов к маркетингу услуг или новой методике повышения квалификации работников. Банковские инновации характеризуются более высоким технологическим уровнем, более высокими потребительскими качествами банковского продукта или услуги по сравнению с предыдущими предложениями банка. В качестве нового продукта или технологии банковская инновация проявляет себя только в процессе её реализации на финансовом рынке. Спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или технологию, определяет степень новизны этих видов нововведений. Инновации являются важнейшим фактором стабильности функционирования банков и обеспечивают их экономический рост.

Необходимость банковских инноваций  сегодня состоит в том, что  они являются одним из наиболее эффективных  способов опередить конкурентов, завоевать потребителя и занять доминирующее положение на финансовом рынке. Банки заинтересованы модернизировать методики создания и поставки своих услуг, чтобы довести операционные расходы и цены на них до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских продуктов и услуг – это процесс изменения стратегии банковской деятельности.

Цель данного исследования заключалась  в определении и систематизации основных характеристик деятельности банков в условиях формирующегося рынка  в России; анализе развития финансовых новаций на рынке банковских услуг, определении состояния и перспектив их дальнейшего развития; формулировке определяющих положений концептуального подхода к формированию эффективной системы управления деятельностью в коммерческих банках.

В системе современного рынка банковских услуг, несмотря на ряд положительных  тенденций, способствующих его прогрессивному развитию, имеются определенные проблемы, негативно влияющие на качество предоставления банковских услуг, уровень доверия  розничных потребителей к кредитным организациям. Для решения этих проблем требуется совершенствование законодательства. В том числе должны быть приняты федеральные законы, направленные на регулирование отношений в сфере потребительского кредитования, защиту прав потребителей финансовых услуг, совершенствование процедуры взыскания задолженности с должников – физических лиц.

Помимо повышения эффективности  защиты прав потребителей банковских услуг, необходимо повысить их финансовую грамотность, в том числе сформировать  ответственное отношение к личным финансам, а также прививать знания и навыки пользования банковскими услугами.

Важным условием развития банковского сектора и повышения  устойчивости кредитных организаций  является увеличение размера собственных  средств (капитала), улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых кредитными организациями рисков. В этой связи меры, направленные на увеличение капитальной базы кредитных организаций, являются одними из ключевых в развитии банковского бизнеса в России.

Список  литературы

нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации
2. Гражданский кодекс Российской Федерации
3. Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
4. Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
5. Федеральный закон от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»
6. Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
7. Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
8. Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
9. Федеральный закон от 29 июля 2004 года № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
10. Федеральный закон от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»
11. Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях»
12. Федеральный закон от 28.02.2009 № 28-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»
13. Федеральный закон № 175-Ф3 ль 27 октября 2008 года «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года»
14. Федеральный закон от 07.02.2011 № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности»
15. Федеральный закон от 07.02.2011 № 8-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О клиринге и клиринговой деятельности»
16. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О Национальной платежной системе»
17. Федеральный закон от 27.06.2011 № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»
18. Федеральный закон от 16.11.2011 № 322-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации» и Федеральный закон «О порядке осуществления иностранных инвестиций в хозяйственные общества, имеющие стратегическое значение для обеспечения обороны страны и безопасности государства»
19. Федеральный закон от 11.07.2011 № 171-ФЗ «О признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»
20. Федеральный закон от 03.12.2011 № 381-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» и статью 4 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О некоммерческих организациях» и отдельные законодательные акты Российской Федерации»
21. Федеральный закон от 03.12.2011 № 391-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»
22. Федеральный закон от 06.12.2011 № 401-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О защите конкуренции» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» 
23. Перечень нормативных актов, распорядительных документов и писем Банка России, опубликованных в «Вестнике Банка России» в 2012 году

Научная литература

24. Банковское дело: Учебник//Под редакцией Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2006. Балабанов И.Т. Банки и биржевое дело. – М. – Издательство Питер, 2008. - 84 с.
25. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 360 с.
26. Балабанов И.Т., Гончарук О.В., Савинская Н.А. Деньги и финансовые институты. – М.: Издательство Питер, 2009. – С. 65.
27. Бурлак Г.Н., Кузнецова О.И. Правовое регулирование банковских операций (второе издание). – М.: ЮНИТИ, 2009. – 87 с.
28. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под. ред. Г. Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.
29. Максютов А.А. Банковский менеджмент. – М.: Альфа-пресс, 2005.
30. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. – М.: ЮНИТИ, 2009. – С. 101.
31. Международный рынок услуг / В.В.Почекина, Ю.П.Якубук; под ред. В.Ф.Медведева. – Мн.: НО ООО «БИП-С», 2004. – 264 с.
32. Основы банковской деятельности: Учебник / Под ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: Финансы и статистика, 2007
33. Разработка новых финансовых продуктов коммерческого банка. - М., ЭС ГУМАНИТАРИЙ. -2008-123 c.

Интернет-ресурсы

34. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/today/history/central_bank.asp
35. Правительство Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года [Электронный ресурс].–Режим доступа:

http://www.cbr.ru/today/publications_reports/print.asp?file=str_2008.htm

36. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов [Электронный ресурс].–Режим доступа: http://www.cbr.ru/today/publications_reports/on_2009(2010-2011).pdf
37. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. http://www.referent.ru/1/176767
38. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2011 г.. Банк России. www.cbr.ru
39. «Агентство по страхованию вкладов» http://www.asv.org.ru/liquidation/list/index.php
40. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 год. Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. № 1662-р
41. Ильясов С. Банковскиe услуги и их сущность и перспективы развития. Журнал Банковское дело в Москве www.bdm.ru
42. Анализ рынка вкладов физических лиц в I квартале 2012 года.  http://www.asv.org.ru
43. Данилов О.В. «Комплексное решение проблемы предоставления банковских услуг населению» http://www.jourclub.ru/13/235/
44. Международный валютный фонд http://www.un.org/ru/ecosoc/imf/

Приложение 1. Справка о количестве действующих кредитных организаций  и их филиалов по состоянию на 01.05.2012