Кредит как экономическая категория. Проблемы и перспективы банковского кредитования в России

Дата поступления: 06 Декабря 2015 в 17:54
Автор работы: Пользователь скрыл имя
Тип: контрольная работа
Скачать полностью (63.73 Кб)
Прикрепленные файлы: 1 файл
Скачать документ  Просмотреть файл 

Контрольная ДКБ.docx

  —  66.96 Кб

При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Зачастую одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, он нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству.

Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны определенные условия, по крайней мере два:

  • кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика;
  • участники кредитной сделки - кредитор и заемщик - должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.

 

Для того чтобы кредитная сделка состоялась, требуется, чтобы ее участники взаимно проявили интерес к кредиту, обладающему определенными качествами. Эти интересы не есть нечто субъективное, регулируемое, в конечном счете волей участников производственных отношений. Всякий интерес, порождающий действие, обусловлен прежде всего объективными процессами, конкретной ситуацией, делающей неизбежной возникающую взаимную заинтересованность.

На практике, например, предприятие как субъект кредита в силу кругооборота средств может испытывать потребность в привлечении дополнительных ресурсов в целях обеспечения непрерывности производства.

Однако потребность в дополнительных ресурсах у заемщика не есть абсолютно обязательный фактор, обусловливающий выдачу кредита кредитором.

Банки как коллективные кредиторы обязаны проанализировать возможности выдачи ссуды заемщику, определять его реальную кредитоспособность в соответствии с требованиями возврата средств и содержанием кредитного договора.

Кредит играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Роль кредита важна для пополнения оборотных средств, потребность в которых у каждого предприятия не стабильна, меняется в зависимости от условий работы: рыночных, природных, климатических, политических и др.

Роль кредита велика для воспроизводства основных фондов. Используя кредит, предприятие может совершенствовать, увеличивать производство значительно быстрее, чем при его отсутствии.

Важна роль кредита в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

 

 

  1. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТА

 

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Кредит может выступать в товарной и денежной формах. В товарной форме он предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. В современной экономической системе преобладает денежная форма кредита. Это означает, что кредит предоставляется и погашается в денежной форме. Участие денег в опосредствовании кредитных отношений не лишает их специфических черт и не превращает кредит в экономическую категорию «деньги». В кредитной сделке нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за пользование этой стоимостью. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волей одного из субъектов кредитной сделки, и представляет гобой неотъемлемую черту кредита как экономической категории. Сущность кредита во всем многообразии кредитных отношений определяется объективными причинами существования кредита в той или иной общественной формации.

Кредит как особая форма стоимостных отношений возникает тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл, использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту эта стоимость переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и таким образом продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса.

Возникновение кредитных отношений предполагает определенный уровень развития товарного производства и товарного обращения. Так, например, ранние формы кредита, в частности ростовщический кредит, не были непосредственно связаны с кругооборотом средств товаропроизводителей. Они обслуживали непроизводительные расходы феодальной знати, мелких ремесленников и крестьян. По мере развития товарного производства кредит все более приспосабливался к обслуживанию промышленного и товарного капитала. Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к появлению временно свободного денежного капитала, а с другой — к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Разрешению этого противоречия и служит кредит.

Высвобождение денежного капитала обусловлено следующими обстоятельствами. Во-первых, происходит постепенное «снашивание» основного капитала. В промежутке между частичной амортизацией и полным восстановлением основного капитала часть его стоимости оседает в виде временно свободного денежного капитала. Во-вторых, реализация товаров по времени не совпадает с расходами на покупку сырья, материалов, полуфабрикатов, выплату заработной платы и т.п., поэтому часть выручки от продаж выступает в форме временно сводного денежного капитала. В-третьих, в виде свободного денежного капитала выступает часть прибыли, предназначенной для капитализации. Она ежегодно откладывается в денежной форме до достижения размеров, достаточных для приобретения нового оборудования и реализации инвестиционных проектов. С помощью кредита эти средства аккумулируются и предоставляются на условиях возврата и за плату другим производителям, у которых в силу объективных причин возник временный недостаток капитала для осуществления непрерывного процесса воспроизводства.

Следовательно, в условиях высокоразвитого товарного производства закономерности движения кредита определяются, с одной стороны, закономерностями высвобождения стоимости в денежной форме в процессе кругооборота капитала у товаропроизводителей, а с другой — закономерностями использования ссуженной стоимости в кругообороте капитала у заемщика.

Завершение кругооборота стоимости у конкретного заемщика создает почву для возвратности кредита.

В условиях современного рыночного хозяйства на основе кредита аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства. Использование указанных средств па началах кредита также не ограничивается обслуживанием кругооборота промышленного и товарного капитала. Однако закономерности кругооборота этих капиталов предопределяют особенности движения кредита во всех его формах независимо от того, кто выступает субъектом кредитных отношений.

В качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.

Кредитор — это сторона, предоставляющая ссуды. На ранних стадиях развития товарного производства в качестве кредиторов выступали ростовщики, с развитием товарного производства — банки.

Заемщик — сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой.

Действуя как посредник, банк во всех случаях выступает от своего имени и принимает на себя все связанные с этим риски. В условиях широко развитой банковской системы кредитные отношения могут осуществляться и без участия банков.

Отношения между кредитором и заемщиком строятся как отношения юридически самостоятельных субъектов, обеспечивающих имущественную ответственность друг перед другом. В основе отношений между кредитором и заемщиком лежит взаимный экономический интерес к передаче стоимости во временное пользование. Для полного выяснения сущности кредита как экономической категории следует уяснить не только объективные причины его возникновения, роль кредитора и заемщика в организации кредитных отношений, но и функции кредита, которые также носят объективный характер.

При выявлении сущности кредита, как и сущности других экономических категорий, важно придерживаться следующих методологических принципов. Их можно свести к следующему.

  1. Все разновидности кредита должны отражать его сущность независимо от той формы, в которой он выступает. Например, ссуда может обслуживать разнообразные долговременные и краткосрочные потребности (затраты на приобретение сырья, материалов, оборудования). Кредит может функционировать во внутреннем и внешнем экономических оборотах, в денежной и товарной формах. Однако независимо от потребностей, которые обслуживает кредит, его суть не меняется, кредит продолжает выражать характерные для него черты.
  2. Вопрос о сущности кредита надо рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок. Если в одной из кредитных сделок заемщик не возвращает ссуду, то это еще не означает, что одно из свойств –возвратность становится не обязательным для кредита как экономической категории. Утрата одного из качеств в той или иной конкретной кредитной сделке не означает, что кредит теряет свою определенность и обособляемость.
  3. Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом. Вот почему, отвечая на вопрос о том, что представляет сущность кредита, нужно рассмотреть:
    • структуру кредита;
    • стадии движения; основу.

 

Важно при этом, чтобы раскрываемая сущность кредита выражала его

целостность, подходила для всех его проявлений.

Важным законом рыночной экономики является то, что деньги должны постоянно находиться в обращении. Временно свободные денежные средства должны поступать на рынок ссудных капиталов, а потом эффективно использоваться в тех отраслях экономики, которые испытывают потребность в дополнительных капиталовложениях.

Таким образом, кредит:

  1. Существенно расширил границы общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались золотыми монетами.
  2. Используя парораспределительную функцию кредит направляет временно свободные средства в прибыльные отрасли.
  3. Способствует экономии затрат обращения - путем взаимозачета платежей, ускорения обращения денег, создания разных форм банковских денег.
  4. Участвует в капитализация свободных денежных доходов (сокращается время отдыха денег).
  5. Является действенным инструментом макроэкономического регулирования хозяйственных процессов (антициклическое регулирование, структурная коррекция рыночной экономики, кредитование внешней торговли, регулирование платежного баланса).
  6.  
  7. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

 

Кредитование  в  России  в  настоящий  момент  является  одним  из  главных  внутренних  стимулов  для  развития  экономики.  Однако  при  этом  необходимо  отметить,  что  в  последние  3  года  наметились  новые  тенденции,  а  именно  ссуды  теперь  выдаются  на  большие  суммы,  при  общем  уменьшении  количества  выданных  кредитов.  С  осени  2012  года  наблюдается  замедление  розничного  кредитования,  что  связано  с  изменением  политики  Центрального  Банка  по  отношению  к  выдаче  банками  ничем  не  обеспеченных  розничных  кредитов,  а  также  возросшей  требовательностью  банков  к  потенциальным  заемщикам.  Розничное  кредитование  становится  для  населения  менее  выгодным,  а  процентные  ставки  по  кредитам  растут.  Банки  России  стремятся  улучшить  качество  кредитных  портфелей,  повысить  эффективность  риск-менеджмента  и  ликвидности. 

По  прогнозам  «Эксперта  РА»  развитие  банковского  сектора  будет  связано  с  замедлением  динамики  реального  ВВП  до  0,5—1  %  по  итогам  2014—2015  годов,  уровне  инфляции  7—7,5  %  и  среднегодовом  курсе  национальной  валюты  36—36,5  рублей  за  доллар. 

Основными  факторами  замедления  ВВП  будут  являться:  ускорение  оттока  капитала  из  страны  и  снижение  объема  внешнеторговых  операций;  низкий  объем  экспорта  топливно-энергетических  ресурсов;  снижение  темпов  роста  розничного  товарооборота  (по  причине  ослабления  потребительского  спроса  и  замедления  роста  необеспеченной  розницы);  отрицательная  динамика  темпов  рост  инвестиций  в  основной  капитал.

Согласно  оценке  «Эксперта  РА»,  в  2014  году  активы  банков  прибавят  не  более  13  %,  совокупный  кредитный  портфель  вырастет  не  более  чем  на  15  %,  в  2015  году  динамика  сектора  продолжит  ослабевать.  Прогноз  динамики  основных  сегментов  банковского  рынка  представлен  в  таблице 5.1.

 

Таблица  5.1. 

 

Прогноз  динамики  основных  сегментов  банковского  рынка 

на  2014—2015  годы

Показатели

Ожидаемый  темп  прироста  в  2014  году,  %

Ожидаемый  темп  прироста  в  2015  году,  %

Кредитование  крупных  компаний

12

9—10

Кредитование  субъектов  малого  и  среднего  предпринимательства

13

11—12

Кредитование  физических  лиц

23

19—20

в  т.  ч.  необеспеченные  потребительские  ссуды

23

18—19

в  т.  ч.  ипотека

28

23—24

Кредитный  портфель,  всего

15

11—12

Активы,  всего

13

9—10


 

Источник:  прогноз  «Эксперта  РА»,  по  данным  ЦБ  РФ

 

 

Рассмотрим  динамику  состояния  рынка  банковских  услуг  на  отдельных  сегментах  рынка  кредитования. В  сегменте  кредитования  крупного  бизнеса  ускорение  кредитования  в  2014  году  происходит  за  счет  рефинансирования  внешнего  долга  крупных  компаний.  Предполагается,  что  по  итогам  года  портфель  кредитов  вырастет  на  12  %  (в  2013  году  —  10  %).  Однако  уже  в  2015  году  рынок  вновь  начнет  замедляться  (прогноз  по  темпам  прироста  портфеля  составляет  9—10  %).  В  сегменте  кредитования  субъектов  малого  и  среднего  бизнеса  негативное  влияние  окажет  снижение  эффекта  драйверов  предыдущих  лет  —  кредитных  фабрик  и  комплексного  обслуживания  МСБ.  Ожидается  дальнейшее  замедление  рынка  в  связи  с  тем,  что  активизация  крупнейших  банков  в  сфере  рефинансирования  внешнего  долга  крупных  компаний  отвлечет  их  ресурсы  от  развития  кредитования  МСБ.  Однако  есть  все  шансы  усилить  свою  роль  в  кредитовании  субъектов  малого  и  среднего  предпринимательства  небольшим  коммерческим  банкам.  В  сегменте  кредитования  физических  лиц  также  прогнозируется  замедление  темпов  роста  кредитования,  которое  связано  с  ростом  необеспеченного  кредитования  за  счет  ограничения  максимальных  ставок,  ухудшения  качества  кредитов,  сокращения  спроса  со  стороны  качественных  заемщиков.  В  тоже  время  предоставление  ипотечных  кредитов  сохранит  высокие  темпы  и  обеспечит  роста  портфеля. 

Краткое описание
Целью контрольной работы является анализ состояния, рассмотрение проблем и перспектив кредитования в России на современном этапе.
Для достижения поставленной цели необходимо сделать следующее:
 Рассмотреть этапы развития кредитных отношений;
 дать понятие принципов кредита;
 определить необходимость и содержание кредита;
 проанализировать современное состояние банковского кредитования в России;
 определить основные проблемы кредитования;
 рассмотреть возможные перспективы банковского кредитования в России.
Содержание
ВВЕДЕНИЕ …………………………………………………………………… 4
1. Основные этапы развития кредитных отношений…………………….. 5
2. Основные принципы кредита…………………………………………… 8
3. Необходимость кредита …………………………………………………. 10
4. Содержание кредита……………………………………………………... 13
5. Проблемы и перспективы банковского кредитования в России……… 18
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………… 28
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………..... 29