Анализ современного рынка пластиковых карт в России

СОДЕРЖАНИЕ

 

Ведение……………………………………………………………………….2

Глава 1. Теоретические аспекты функционирования платежных систем и пластиковых  карт……………………………………………………………5

1.1. Виды  пластиковых карт и их характеристика………………………...7

1.2. Правовое  регулирование в области пластиковых  карт……………..15

1.3. Проблемы  применения пластиковых карт  в России………………...19

Глава 2. Анализ современного рынка пластиковых  карт в России……26

2.1. Анализ  развития рынка пластиковых карт  в России………………26

2.2. Тенденция развития рынка пластиковых карт…………………….36

Заключение…………………………………………………………………46

Список  использованных источников……………………………………..49

Приложение А……………………………………………………………..52

Приложение Б……………………………………………………………53

 

 

Введение

В условиях развития хозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Если  сравнивать банковские карточки с депозитными  счетами, как механизм привлечения  средств населения, то карточки менее  эффективны, потому что процентная ставка на остаток по карточному счету  может быть значительнее ниже, чем  процентная ставка по депозиту. Но интерес  к карточкам все равно сохраняется, так как он обусловлен не столько  процентами, сколько другими факторами: удобство пользования, автоматическое предоставление банковского кредита, возможность отсрочить погашение  долга, регулярное получение полной информации о произведенных операциях.

Введение  расчетной системы на основе банковских карточек имеет преимущества и для  банка: преодоление пространственных ограничений по привлечению и  обслуживанию клиентуры; привлечение  новых корпоративных и частных  клиентов; увеличение оборотных средств; сокращение накладных расходов.

Очевидны  преимущества, получаемые от использования  банковских карточек предприятиями торговли и сервиса это: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и «обналичивание» средств, возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия.

Что касается промышленных предприятий, то вхождение  в систему расчетов позволяет  им значительно снизить зависимость  от несвоевременных выплат из госбюджета или нерасторопности своих деловых  партнеров.

Интерес государства во внедрении расчетов по банковским карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты  на инкассацию денежных средств и  эмиссию банкнот и монет; упрощается учет движения денег и взимания налогов.

Технология  расчетов без участия наличных денег  помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий с наличностью, внедрение таких расчетов поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы инфляции.

Операции  с пластиковыми картами открыли  новые перспективы финансового  обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения  банковской прибыли.

И если выпуск банковских карт сразу завоевал популярность у населения, то к использованию  карт как средства платежа люди вследствие российской ментальности до сих пор  относятся с недоверием. Задача банка заключается в устранении предрассудков у населения. Для этого создаются все новые и новые проекты с использованием банковских карт. Сам по себе кусочек пластика, не наделенный возможностью функционирования в платежной системе, не представляет никакого интереса. Основной интерес представляет именно использование пластиковых карт как средство платежа.

Выбор темы курсовой работы был обусловлен не только ее актуальностью, но и личным интересом к изучаемой проблеме. Банковские карты позволят сократить объем налично – денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.

Объектом  исследования данной курсовой работы являются пластиковые карты как  экономическая категория.

Предметом исследования являются операции с пластиковыми картами.

Цель  исследования: раскрыть сущность и  пути совершенствования операций с  пластиковыми картами. Теоретическое изучение методов организации работы с пластиковыми картами в современном коммерческом банке.

Для достижения поставленной цели в данной работе были поставлены следующие задачи:

- дать  общую характеристику платежных  систем и услуг, оказываемых  банками в рамках систем расчетов  по пластиковым картам;

- дать  характеристику пластиковых карт, их классификацию;

- проанализировать  правовые основы работы систем  расчетов по пластиковым картам  в Российской федерации;

- рассмотреть  проблемы применения пластиковых  карт в кредитных организациях;

- проанализировать  современный рынок пластиковых  карт в Российской Федерации;

- дать  общую характеристику исследуемого  объекта, его основных видов  деятельности;

         Структура курсовой работы состоит из введения, трех глав, в которых описаны основные особенности операций с пластиковыми картами, заключения, списка использованной литературы.

Методы  исследования: теоретический анализ монографических публикаций и статей по теме исследования; изучение нормативно-правовой базы, аналитический метод.

 

 

 

Глава 1. Теоретические аспекты  функционирования платежных систем и пластиковых карт

         Платежные карты - это банковские карточные продукты. К ним также относят карты "путешествий и развлечений" (American Express, Dinners Club), хотя их выпускают небанковские организации. Для торгово-сервисной организации важно, что с помощью таких карт клиент может оплатить покупку. Для того чтобы это произошло, необходимо быть участником платежной системы.

Под платежной системой понимается комплекс правил и средств, позволяющих  проводить расчеты между покупателем  товара или услуги, торгово-сервисной  организации и организацией, выдавшей клиенту карточку для совершения таких операций. Выдача наличных по предъявлению пластиковой карты  трактуется как кассовый аванс, поэтому  банк, оказывающий такую услугу, является в данном определении "торгующей  деньгами организацией".

За рубежом, в качестве эмитента платежных карт может выступать любая организация (пример: Dinners Club); у нас - только кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию ЦБ РФ. Особое место среди эмитентов платежных карт занимают банки, объединенные в т.н. платежные ассоциации.

К международным платежным  системам на основе пластиковых карт принято относить следующие системы: VISA; Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express.

По крайней мере, именно они представлены на российском рынке. Кроме международных платежных  систем, в России действуют общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона. Общие черты, которые отличают рассматриваемые системы от других платежных систем - многоэмитентность (или возможность распространять карточки в соответствие с агентскими отношениями), и специальной технологии расчетов, следующей из самой сути платежной системы, как совокупности финансовых институтов.

В системе имеются три  категории финансовых участников. Первая категория - эмитенты (организации, выпустившие  карточки). Вторая категория - эквайреры (банки, обслуживающие карточные  сделки в предприятиях торговли/сервиса). Третья категория - расчетные банки, призванные урегулировать финансовые обязательства прочих участников. Один и тот же банк может быть и эмитентом, и эквайрером и расчетным банком одновременно.

Для любой ассоциации характерно выполнение нескольких основных функций: лицензирование деятельности по работе с карточками платежной системы (лицензированию подвергаются не только банки-участники системы, но и прочие организации, имеющие отношение  к соответствующим технологиям - производители программного обеспечения, поставщики карт, оборудования для  работы с ними и т.д.). Оформление и охрана товарных знаков, патентов и авторских прав. Разработка правил ведения операций, контроль над ними, стандартизация в области пластиковых  карт. Создание новых карточных продуктов  и услуг, реклама и сбыт продукции  в этой области. Мониторинг состояния  и развитие отраслей, связанных с  пластиковыми картами.

Реализация национальных и международных систем согласования и подтверждения полномочий в  осуществлении сделок, связанных  с использованием пластиковых карт (авторизации карточных транзакций).

Таким образом, с организационной  точки зрения ядром платежной  системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В  состав платежной системы также  входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и  специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку  обслуживания карт: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

 

1. Виды  пластиковых карт и их характеристика

 

Пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебитные, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные - эти и много  других слов можно встретить в  словосочетании со словами карта  и карточка.

Пластиковые карты можно разделить на несколько  категорий по различным признакам. Основное сходство пластиковых карт их размер (2,125" x 3,375", примерно 54 x 86 мм и 0,039", толщину около 1 мм). Основным материалом для изготовления пластиковых карт служит поливинилхлорид (ПВХ). Он легко поддается обработке и нейтрален к краскам, что позволяет получать на готовых карточках очень чистые цвета.

В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карт, различающихся  назначением, функциональными и техническими характеристиками.

Существует  много признаков, по которым можно  классифицировать пластиковые карты.

По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее  время практически повсеместное распространение получили пластиковые  карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для  финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому  своему сотруднику карту, которая:

- является  пропуском, разрешающим проход  в определенные зоны предприятия  – идентификационная функция;

- на той  же карте может быть записана  в кодированном виде какая-либо  важная информация о держателе  карты – информационная функция;

- кроме  того, такая карта может использоваться  еще для расчетов в столовых  и магазинах данной компании  – расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных  карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой  карточке является перспективным, так  как такая многофункциональная  карта удобна для эмитента и для  держателя.

На основании механизма расчетов:

- двусторонние системы – возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

- многосторонние системы – предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).